探访“混合养老” | 做好“五篇大文章”（二）

编者(zhě)按

2023年10月召开的中央金融工作会(huì)议提出，高质量发展是全面建设社会主义现代化国家的首要任务(wù)，金融(róng)要为经济社会(huì)发展提供高质量服务，要求做好科技金融、绿色(sè)金融、普惠金融、养(yǎng)老金融、数字金融(róng)五篇(piān)大文章。从今天开始，《国际金(jīn)融报》开设“做好‘五篇大文章’”专栏(lán)，撷(xié)取金融业和社会各界共同(tóng)探索做好“五篇大文(wén)章”的有(yǒu)益思考和行动案例，众人拾柴火焰高，期待您的沃尔核材现2笔大宗交易总成交金额1.43亿元关注和参与(yǔ)。

专(zhuān)家估计，“十四五”期间(jiān)，我国(guó)老年人口将超过3亿人，且75%的老年人群患有一种慢性病，20%的患有3种及以上慢性病。养老金融任重道(dào)远，各(gè)种探索方兴(xīng)未艾(ài)。本专栏今天(tiān)聚焦一(yī)种(zhǒng)融合居家(jiā)养老、社区支持、机构参与于一体的新型混合养老模式。

暮春时节，阳(yáng)光柔(róu)和温暖。

记者来到上海市静安(ān)区石(shí)门二路街道。“你们好！”92岁的孙爷爷，站在家门口(kǒu)欢迎我们，嗓音洪亮(liàng)，精神矍(jué)铄。

几个月前，他还因为心脏病复发住院，出院后需要康(kāng)复(fù)治疗，他选择了“家床模(mó)式”。

“每周要(yào)去医院拿药，病(bìng)情恶化还得赶紧送医(yī)院，独居、高龄，又患有心脏病的(de)老人该怎么(me)办？”远在国外的女儿(ér)为老父(fù)亲的康复、照料问题犯(fàn)难。

孙家的烦恼(nǎo)具有较大的社会普遍(biàn)性。近两年，上海市政府已(yǐ)开始探索“家(jiā)床(chuáng)”养老新模式，保险机(jī)构也纷纷入场，多方参与(yǔ)，一种安心、安全的(de)新型(xíng)养老模(mó)式正在变成可能。

“老”问题：养老不愿离家

孙爷爷患有心脏病(bìng)，时常心绞痛发(fā)作，几个月(yuè)前病(bìng)情恶化住进了医院。出院后，一系(xì)列康复、照料(liào)问题让定居国外的女儿不知如(rú)何是好。

其(qí)实，即使女儿在(zài)国(guó)内，也解决不了孙爷爷的难题，一是因为子女并不(bù)一定具有医学专业(yè)知识和能力，二是“养老不离家”是我们代代相传的传统观念(niàn)，根深蒂固，很多老人即(jí)便生活能力在一点点失去，住在要爬楼(lóu)梯的老公(gōng)房，也不想离(lí)开生活了一辈子(zi)的(de)家。

在精挑细选、多方(fāng)考(kǎo)量后，女儿最终为父亲选择了(le)“家床”服务。

“用‘家床’半年了，康复得很快，读书、看(kàn)报、散(sàn)步、锻炼，每天都很充实。家里还装了监控(kòng)，定居国外的女儿随时都可以看到我，她很放心。”孙爷(yé)爷笑(xiào)得很开心。

孙爷爷(yé)开心(xīn)地(dì)与(yǔ)记者交谈（罗葛妹/摄）

所(suǒ)谓“家床”，指的是家庭照护床位服务，就是把养老院的(de)床(chuáng)位和服务(wù)搬到老人家中。上海自2019年开(kāi)始探索(suǒ)“家床”养老新模式，并于2020年起(qǐ)在黄浦(pǔ)区、静安区等中心城(chéng)区正式试点。孙(sūn)爷爷所在(zài)的石门二路街道，已完成“家床”建设近800张，在整个上海，这个数字已超3000。

为(wèi)孙爷(yé)爷提(tí)供服务的是福(fú)苑养老的(de)专业“家床(chuáng)”照护团队(duì)，针对孙爷爷高龄、独居，又有基(jī)础心脏疾(jí)病的情况，“家床”照护经理给孙爷(yé)爷制定了(le)专属的照(zhào)护计划，安排了24小时家庭照护(hù)师，为他提供日常的生活(huó)照护和康复护理。做饭、打扫卫(wèi)生、擦身、洗漱、夜间(jiān)如厕、配药、陪诊(zhěn)、测(cè)量生命体征、手法按(àn)摩等都是照护(hù)师的工作范围。

孙爷爷正在享受“家床”服务（资料图片）

照护师背后，还有包括医护人员在内的一个(gè)家庭照护团队，他们定(dìng)期上门做日常的血压、血糖、血氧等指标检测，另外(wài)还有专属管家随时关注老(lǎo)人各方面的情(qíng)况(kuàng)和需求。

床仍在家(jiā)里，服务候(hòu)在家外，是这种模式(shì)的典型特征。

推广难：成本高是个问题

“家床”在试点过(guò)程中赢得了(le)老人及家属的认可，这更加坚(jiān)定(dìng)了上海应对人口老龄化的信心和决心。2023年10月，上海市民政局(jú)等联合出台《关于积极推动本市家(jiā)庭照(zhào)护床位规范发展的实施(shī)意见》，将“家床”推广至全市(shì)，并明确(què)要求到2025年，全市(shì)家庭照护床位新增服务(wù)对象8000人。

这意味着“家(jiā)床”模(mó)式有一定前景(jǐng)，但推广起来却不容易。

静安区民政局养老服(fú)务科吕晴提出了一连串的(de)思考，“家床”作为一项市场化(huà)项目，当自费比例有所增加(jiā)时，如(rú)何让更多老人和家庭愿意(yì)为养老服(fú)务买单？如何降低运营成本(běn)，提高养老机构的积极性，将“家(jiā)床”服务做得更专(zhuān)业(yè)，同时(shí)让更(gèng)多老年(nián)人买得起(qǐ)？未来(lái)又如何探(tàn)索可持续模式(shì)？这些(xiē)都是需要解决的(de)问题。

静安(ān)区石门(mén)二路街道综合为(wèi)老服务中心主任张钧给记者算了一笔账：目前找(zhǎo)一(yī)位住家保姆(mǔ)阿姨，每月至少要5000元，可以满(mǎn)足(zú)居室打扫、烧饭烧菜的需求，但如果要照护老年人，特别是(shì)术后出院需要康复照(zhào)护服务的老年人，专业度肯(kěn)定不够，七八千元也未(wèi)必能找到满意的。

石门二路街道(dào)综合为老服务中心(xīn)（罗葛妹/摄）

如(rú)果(guǒ)入住(zhù)中心城区的养老机构，平均每月费用也要7000元左(zuǒ)右。“家床(chuáng)”把养老(lǎo)机构可以提供的专(zhuān)业服务送到家，除了一名照护师外，还(hái)有护士、康(kāng)复师、陪诊师、陪行师(shī)等团队提(tí)供(gōng)脑卒中、骨折等疾病的院后康复照护服务，收费基(jī)本与(yǔ)入住养(yǎng)老机构持平(píng)。但大家对“家床(chuáng)”仍(réng)处在接受过程中，老年人(rén)和家庭的消费观念还没建立，消费能力尚不足。据透(tòu)露，静安(ān)区签约“家(jiā)床”纯(chún)自费(fèi)的(de)老人累计不足50名。

另一(yī)家养老服务机构内部(bù)人员坦言，现阶段“家床”服务机构规模化(huà)受限，运营成本(běn)偏高，估算下来，至少要做到1500户的规模，才能实现良性循(xún)环。“很期(qī)待有(yǒu)更强支(zhī)付能力的保险机构加入(rù)，让(ràng)更多家庭享受到(dào)居家养老服务”。

新解法：“保险+服务”受期待

当前，我国的养老模式已(yǐ)形成“9073”格局（即(jí)90%左右的老年人偏(piān)好居家养(yǎng)老，7%左右的老年人依托社区支持养老，3%的老(lǎo)年人入住机构(gòu)养老），居家养老成为国内老(lǎo)人的主流养老选择。孙爷(yé)爷本(běn)质上是属于90%之列，同(tóng)时引入社区支持和机构参与(yǔ)的成(chéng)份，是一(yī)种新型的(de)养老模式深化探索。记者称之为混(hùn)合养老新模式，这种模(mó)式的特点是“混合”，那么(me)，是否有更多的力量“混合”进来呢？据了解(jiě)，一些养老金融(róng)机构也在积极(jí)探索。

上海的“家床”模式主要依赖于上海本地的社区资源整合和政府的(de)政策支持，重点服(fú)务上海本地老人。

无独有偶，近两年来，作为养老(lǎo)服务重要支付方之(zhī)一，嗅觉敏锐(ruì)的商业保险公司也已争(zhēng)相入局，探索以轻资产模式为主的居家养老领域，路径多(duō)样化，包括“保险+服务”、长护险、投(tóu)资护理机构(gòu)等(děng)。

中国平安最早开始探索，于2022年3月1日推出居家养老服务体系(xì)，同年9月23日推出居家养老服务(wù)品牌“平安管家”，以三位一体的智能管家、生活管家(jiā)、医(yī)生管家为核心，为长者提供一站式居家养老建议解(jiě)决方(fāng)案。截至目前，该服务已覆盖全国60余城，超(chāo)10万名客户获得居家养老服务(wù)资格，其中上海地区有约8000名居家养老客(kè)户。

去年，中国太保寿险联合太医管家(jiā)推出了长者智慧居(jū)家养老解决方案“百岁居”，规划包括安全(quán)管家、就医管家、照护管家在(zài)内(nèi)的多(duō)方位(wèi)服务体系。截(jié)至2023年底，“百岁居”已覆盖全国60个城市，并在上(shàng)海(hǎi)、北京、成都、青岛、苏州等33个(gè)城市设立线(xiàn)下体验中心。其(qí)中，上海地区已激(jī)活14套(tào)“百岁居”居家养老服务，有3户家庭已完成智能安全设备(bèi)的安(ān)装。

中国人寿(shòu)推出的(de)“暖心居(jū)”、友邦保险的康养管家、阳光(guāng)人寿的“阳光孝无忧”、大家保险的“居家安养”等，都是业内知名的居家养老(lǎo)品牌。据记者不完全统计，已(yǐ)有超过20家险企正在探索、布局居家养老(lǎo)新赛道。

与上海“家床”养老模式相比，险(xiǎn)企在服务内容、覆盖广度(dù)与深度、资源和技术(shù)支持(chí)等方面各(gè)有侧(cè)重点。以中国太保“百(bǎi)岁(suì)居”为例，其服务体系涵(hán)盖了从日常照护(hù)到紧急救援、从(cóng)健康管理到精神关爱等多个层面，通过专(zhuān)业团(tuán)队和数字化平台实现服(fú)务的精细化(huà)、个(gè)性化；上(shàng)海“家床”模式则主要关注医疗护理、生活照料等核心服务。

再比如，“百岁居”依托中国太保的强大资源整(zhěng)合能力和科技应用(yòng)，能(néng)够提供覆盖全国的健康就医和照护服务。

保(bǎo)险公司的另一个(gè)天然优(yōu)势在(zài)于，其养老保险产品客户与(yǔ)居家养老服务的目标客群一(yī)致，同时积累了大量具有支付(fù)能力的老年(nián)人群。

我国的探索(suǒ)不是孤例。北京大(dà)学中国保险与(yǔ)社(shè)会保(bǎo)障研究中(zhōng)心朱俊生教授评论说，随着全球主要经济体的(de)人口老龄化程度逐渐加(jiā)深，护理(lǐ)服务的需求增长迅速，美国、日本等国家的(de)护理服务(wù)正从机构护(hù)理向(xiàng)入家护理转变，这将是全(quán)球大(dà)趋势。

新赛道：“长坡(pō)薄雪”

对很多老客户来说，其对保险产品的需求(qiú)已不满足于只是资金给付。保险公司把居家养老服务作为自己保险金融产品的增值项，希望(wàng)能够满足客户多层(céng)次需求，打造差异化竞(jìng)争力，进而也能促(cù)进保险主业发展。

艾瑞咨(zī)询发布的《中国商业养(yǎng)老服务市场发展研究(jiū)报告》认为，短期来看，居家及社区养老市场将(jiāng)步入爆发性增长(zhǎng)阶段，预计在2026年居家养老赛道规模可(kě)突破500亿元，商业(yè)养老市场整体规模可突破2000亿元。

中国平安人寿有关负责人告诉记者，近年来国(guó)家出台多项政策支持养老产业发展，关注养老服务(wù)体系(xì)，是居家(jiā)养老市场迎来井喷的基(jī)础(chǔ)。2022年2月，国务院(yuàn)发布的《“十四五”国家(jiā)老龄事(shì)业发展和养老服务(wù)体(tǐ)系规划(huà)》明确提(tí)出，“要引导(dǎo)商业保险机构加快研究开发适合(hé)居家护理(lǐ)、社区护理、机(jī)构护理等多(duō)样(yàng)化护(hù)理需求的产品”。2023年9月，国务院发布《关于推进普惠金融(róng)高质量发展的实施意见(jiàn)》，又提出“支持(chí)保险服务多样化养(yǎng)老需(xū)求”。

另外(wài)，人口老龄化程度(dù)加深，不断(duàn)催生出多层次多样化的养老需求；居(jū)民生活水平与财富积累的(de)逐步提升，也提高了居民的养老服务支付能力。当然，也与多元(yuán)服务机构的积(jī)极参与有着密切关系(xì)，目前覆盖各场景的养老(lǎo)服务(wù)注册机构共计3万余家，市场整体服(fú)务供给水平逐步提升。

居家养老是一(yī)个(gè)潜力巨大的蓝海赛道，也(yě)是(shì)一沃尔核材现2笔大宗交易总成交金额1.43亿元个“长坡薄雪”的(de)赛道。平安人寿上述负(fù)责人(rén)直(zhí)言，我(wǒ)国居家养老市场供应(yīng)商众多(duō)，服务(wù)较零(líng)散，服务质量参差不齐，服务(wù)专业人才存(cún)在较大(dà)缺口。整体而言(yán)，服务供给(gěi)与群众多样化、差(chà)异(yì)化的(de)需求存在一定差(chà)距，服务内涵也需要进一步丰富和拓展。

“险企在居(jū)家养老服务市场的竞争，核心还是资源整合能力的比拼。”朱俊生补充指出(chū)，由于自建服务(wù)团队需要较大的人力成本，险企普遍与第(dì)三方供应商合作。险企负责整合客户居(jū)家养老需求，再由匹配的供应商为客户提供上门服务，服务品质、质量管控显得特别重要。

“保险公司要(yào)想在这一市场中成功，需精准把(bǎ)握(wò)市场(chǎng)需求，充分利用自身(shēn)优势，不断创新服务模式，提升服务质量，同时妥善应对风险，积极寻求政策支持，以实现社会效益与经济效益的双重目标。”中国太保(bǎo)有关负责人补充(chōng)道。

记者：罗(luó)葛(gé)妹(mèi)

编辑：姚惠

责任编辑：毕(bì)丹丹

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