又有新规正在酝酿！事关新能源车险保费定价

新能源汽车保险监管新规正在(zài)酝酿(niàng)中。

近日，国家金融监管总局向财险公司(sī)等相关方(fāng)下发《关于推进新能源车险高质(zhì)量发展有关工作的通(tōng)知（征求意(yì)见稿）》，旨在促进新能源(yuán)车险降本增效，提升保障水平。

我国新能源(yuán)汽车于2021年12月有了(le)专属商业保险产品，不过仍一定程度存在“车主喊贵、保(bǎo)险公司亏损(sǔn)”的问题，部分领域还投保困难。

此次《通知意见稿》从三方面提出新能源车险发展思路，包括优化新能源车险供给(gěi)机制、提升行业新能源车险经营水平、统筹推进各项重点工作，共计12条内容。其中多条规定与保费(fèi)定价相关。

新能源商业车险价格差异更大

车险分为交强险和商业(yè)车险，此次《通知意见稿》主要针对商业险部分，有多(duō)条规定与车(chē)险价格直接相关。

通常而言，车险价格基(jī)于车的(de)风险、驾驶人的风险以(yǐ)及费用等因素综合而定，保险公司有一定自主定价权，同时连续不(bù)出险的车会(huì)在保费上有(yǒu)优待(dài)。

《通知(zhī)意见稿》提出，一是扩大新(xīn)能(néng)源商业车险自主(zhǔ)定价系(xì)数范围(wéi)。推进新能源商业车险的自主定价系数范围按照［0.5-1.5］执行，提升市场经营主(zhǔ)体(tǐ)的定(dìng)价能力，充分发挥市场在资源(yuán)配置中的决定性(xìng)作用。

自主定价(jià)系数(shù)，即是影响车险保(bǎo)费的(de)重(zhòng)要因素(sù)，系数越高，保费越贵。扩大新能源商业车险自主定价(jià)系数范围(wéi)，意味着，新能源商业车险的保费上(shàng)下限进一(yī)步打开。而［0.5-1.5］的这一系数(shù)范围，与燃油车商业车险自(zì)主定价(jià)系数浮动范围一致。2023年1月，燃油车商业车险自主定价系数浮动范围，已由［0.65-1.35］扩大到［0.5-1.5］。

二是丰富新能源商业车险(xiǎn)产品。支持行(xíng)业优化(huà)新(xīn)能源商业车险保障(zhàng)责任，有序增加产品供给。贴合市场需求，研究(jiū)推出“基础＋变(biàn)动”组(zǔ)合保险产(chǎn)品，为兼职运(yùn)营网约车(chē)的(de)新能源车提供更加全面的保险保障。

三是优化调(diào)整新能源商业(yè)车险基准(zhǔn)费率。充(chōng)分发挥行业纯风险保费在定价中的基准作用，完善行业纯风险保费测算和调(diào)整的常态化(huà)机制。支持行(xíng)业根据(jù)市场实际风险情况，定期测(cè)算并适时调整新能源商业车险(xiǎn)行业纯风险保费，优化新车(chē)型的定价标(biāo)准，提升定价精准度。

四是建立新能源车险兜(dōu)底保障机制。推动行业研究建立高(gāo)风险(xiǎn)车辆兜底(dǐ)保障机制，有效解决部分车辆投保难问题(tí)，实现愿保尽保(bǎo)。

此(cǐ)外，《通知意见稿》还涉及提升行业新能源车(chē)险经营水平的内容(róng)。例(lì)如，一是加强(qiáng)新能(néng)源汽车专业研究能力，支持行业(yè)开展新能源汽车零整比、安全指数等研究，定期(qī)向社会发布研究成果；二是提(tí)高新能源车险经营数智化水平；三是探(tàn)索(suǒ)新能(néng)源汽车风险减量服务创新。

财险业资(zī)深人士，原人保财险精算总监、原瑞再(zài)中国总裁陈东辉认为，上述新能源车(chē)险《通知(zhī)意见稿》有多个亮点：一是进一步打开费率浮动(dòng)，没有因为暂时亏损就抬升行业(yè)费率，而是把定价权交给市场，这是治本之道(dào)；二是强(qiáng)调定价机制和行业纯风险损失率的(de)测算(suàn)机(jī)制，推动零整比等(děng)行业控费手段，这是通(tōng)过机制解(jiě)决问题，也是考虑长远(yuǎn)；三是对网约车推(tuī)行“固定+浮动”，同时研究行业建立(lì)“剩余市场”机制，这是解决行业经营困难的根本出路，网约车(chē)费率(lǜ)到位，家庭自用车(chē)的保(bǎo)费(fèi)一定会稳步下降，客户满意度会稳步提高。

所谓“剩(shèng)余市场”即(jí)，由于历(lì)史赔付率高企，车辆的(de)商业(yè)险保费定价覆盖不了(le)风险(xiǎn)，车主(zhǔ)投(tóu)保难、保(bǎo)险公司(sī)不愿保的这些业务。一般而言，剩余市场出现于业(yè)务市场化过程中，但成熟保险市(shì)场的剩余市(shì)场往往规模较(jiào)小(xiǎo)。

新能(néng)源车险部分难题待解

我国新(xīn)能源(yuán)汽车产销量近年保持较快增长，在我国汽车(chē)市场(chǎng)的(de)占比日渐提升(shēng)，新能源车(chē)险也对保险公司(sī)越来越重要。2023年，人保(bǎo)财(cái)险新能源车承保数量同比增长57.7%。

中国汽车工业协(xié)会公布的数据显示，2023年，新(xīn)能(néng)源汽车产销分别完成958.7万辆和949.5万辆，同(tóng)比分别增长35.8% 和37.9%。今年一季度，新能源汽车产销(xiāo)量分别完成(chéng)211.5万辆和209万辆，同比分别增长28.2%和31.8%，市场占有率达到31.1%。

由于新能源车(chē)在车身结构、动力系统、使用场景、维修保养等方面不同于(yú)传统燃油车，风(fēng)险特征和事故(gù)原因也有独特性，新能源车险业务当前仍面(miàn)临一些难点。

德(dé)勤管理(lǐ)咨询中国与中国银保(bǎo)传媒联合(hé)发布的《从新能源车险(xiǎn)看财险经营(yíng)模式变革》报告显(xiǎn)示，新能(néng)源车(chē)出险频率、案均赔款双高，导致(zhì)其车险(xiǎn)的赔付率显著超过传统燃油车。

据统计，从车损(sǔn)险来看，新能源车赔付率整体高于(yú)传统燃油(yóu)车。在使用性质占比最高的家用车中，新能源(yuán)车赔付率较燃油车赔付率高30个百分点左右；三者险方面，新能源车各使用性质赔付率均高于(yú)传统燃(rán)油车，其中家用车、非营业客车和非营业货(huò)车赔付率均超过(guò)100%。

从保险公司角度来说，包括头部财险公司在内，行业主体的新能源商业车险都为亏损状态。人保财险总裁于泽在今年(nián)3月业绩会上介绍，新能源车整体的综合成本(běn)率，尤(yóu)其(qí)是商业险的综合成本率较高，且明显高于车险整(zhěng)体。

从车主角度(dù)，尽管迎来新能源车专属车险，但仍有车险保费(fèi)较贵(guì)的声音。此外，部分领域(yù)车主还出现投保难、续保难等(děng)苗头性问题。

此前，金融监管总(zǒng)局财(cái)产保险监管司要求(qiú)财险公司对于新能源(yuán)车交强险不得拒保，商业险愿保尽保，不得在(zài)系统管控、核保政策等(děng)方面对特(tè)定新能源车型采取“一刀切(qiè)”等不(bù)合理(lǐ)的限制承保措施。

茶道燕梳创始人兼(jiān)CEO、原天平车险总裁、久隆保险原(yuán)总经(jīng)理谢跃在一次(cì)公开(kāi)演讲中坦言，新能源车险之战(zhàn)是(shì)车险的终极之战。对于如(rú)何降低(dī)新(xīn)能源(yuán)汽车的赔付率，谢跃表示可以从四(sì)个方面(miàn)来考虑，包括迭代专属产品，强化使用(yòng)性质的鉴别，关注减值(zhí)风险以及适应驾驶(shǐ)习惯。

除此之外，谢跃认为行业层面也可(kě)做出一些探索，包括，行业协会(huì)成立(lì)新能源(yuán)车险专业委员会(huì)，聚焦新能(néng)源车险；新能(néng)源车(chē)险专属条款迅(xùn)速迭代、费(fèi)率上(shàng)升(shēng)空间打开；监管重视(shì)新能(néng)源车险问(wèn)题，争取相(xiāng)关部门给予财(cái)税支持等。

责编：桂衍民

校对：陶(táo)谦‍‍‍‍